冬奥会已经落幕，人们参与冰雪运动的热情持续高涨。购买一份覆盖高风险运动的保险产品也被不少冰雪运动爱好者列入清单中。

然而，记者调查发现，人们最常购买的普通意外险所提供的保障范围通常不包含高风险运动，而冰雪运动属于高风险运动，投保人在购买保险前得擦亮双眼，充分了解产品保障责任范围、保障期限、保障金额等内容，根据自身实际情况和需求匹配保障方案。

现状

普通意外险不保障高风险运动

“我才注意到原来门票里不包含保险。”胡悦是位滑雪爱好者，每到冬季她和“滑友”们都会滑遍京郊各处雪场，“微信群里总有滑友受伤的消息，下次滑雪前准备买一份意外险。”

根据她出示的多个滑雪订单信息，雪票价格一般包括门票、雪具、缆车等，并会提示费用不包括保险，安全须知中提示“建议旅游者投保高风险意外险种”。

“十多年前滑雪票里包含保险，后来就取消了，因为购买保险需要实名制，有人不愿意花这个钱也嫌麻烦。”军都山滑雪场工作人员透露。

北京冬奥会带动了民众参加冰雪运动的热情，越来越多的人走上冰场雪场，享受冰雪运动带来的乐趣。“全民冰雪热”提振了相关保险产品的热度，咨询购买的投保人越来越多。然而，许多消费者并不知晓的是，普通意外险往往不包含滑雪等高风险运动的保障责任。

所谓高风险运动，按照保险公司的相关介绍，是指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前要有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握，包括但不限于潜水、冲浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器等。也就是说，因滑雪、滑冰造成的伤亡、残疾，普通意外险不予赔付。

梳理

冰雪保险产品不太多

什么样的意外险产品涵盖冰雪运动?冰雪爱好者该如何选择适合的保险产品?

记者梳理主流保险公司在售的产品发现，市面上保障内容包含冰雪项目的意外险产品并不多，保额基本在10万元至30万元不等，各产品在价格、保障范围、保额等方面的差异不大。还有部分保险公司针对冰雪运动推出特色产品，多数保障责任包括意外受伤产生的医疗费用责任内可赔付、骨折一次性高额赔付、人身意外保障、紧急救援服务等，也有一些户外极限运动类的保险产品保障中也都包含滑雪运动。

值得注意的是，包含滑雪等高风险运动的保险产品中一部分是旅游险，不过一些产品保障滑雪导致的身故残疾，只是受伤导致的医疗费用并不予保障。一些保险产品中并不承保非合法经营场地内以缴费身份进行的溜冰、滑冰、滑雪运动，因此投保人需要去正规的雪场并寻求专门的教练指导。投保人还应注意保险产品生效时间，通常购买的保险最早第二天生效，投保人可提前购买，以免保单未生效。

北京银保监局局长李明肖此前介绍，2020年以来，北京地区4家财险公司共推出58个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3233亿元。

建议

开发高质量的保险产品

中国旅游研究院发布的《中国冰雪旅游发展报告(2022)》预计，2021至2022冰雪季我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，我国冰雪休闲旅游收入有望达到3233亿元。

“不过我国体育保险行业起步晚，和欧美国家相比仍有较大差距。”北京工商大学经济学院院长助理关晶坦言，冬奥会大大提升了全民冰雪运动的热潮，市面上冰雪运动保险产品数量依然较少，而且保障内容以意外伤害偏多，第三者责任险方面涵盖较少。

记者注意到，各保险公司的各种高风险运动保险大多针对的是滑雪者自身，覆盖滑雪场经营者的责任保险以及其他滑雪者的第三者责任保险保障则较少。例如多款运动意外险在保障责任方面附加了旅行个人第三者责任保险条款，但从免责条款来看，依旧把“被保险人从事高风险运动或活动”排除在外。

“冰雪运动保险产品的风险测算、保费厘定等数据储备不是很足，在定价理赔、伤情鉴定等方面仍有技术瓶颈，投保者的购买意愿依然不足。”关晶认为，如今，公众运动风险保障意识越来越强。她建议，行业可以建立专业体育商业保险公司或中介公司，开发高质量的保险产品。

指南

买保险要多关注保障范围

有滑雪爱好者分享了购买冰雪运动保险的经验：投保人要尤其关注保险产品中的意外医疗部分是否只能报销社保内费用，因为骨折手术所产生的进口钢钉、钢板等通常需要自费。购买意外险后，投保人可以将保单信息发给保险代理人或一起滑雪的家人朋友，如发生意外情况应第一时间联系保险公司进行报案理赔。

如何判断一款保险产品是否涵盖冰雪运动意外责任?除了看产品名称、保障内容外，投保人可以看其免除责任中的运动划定范围，看看是否明确表示未包含滑雪滑冰，另外要看看对除外的运动项目范围是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字样把免责范围模糊扩大。

保险业内人士提醒，投保人可根据自身实际情况和需求去匹配保障方案，需要关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务、免责条款等。与此同时，购买相关保险时应尽量选择包含个人责任险种。

（记者 潘福达）